미국 법인 운영시 필요한 보험들
종업원 상해보험 (Workers Compensation Insurance)
산재 보상은 미국에서 가장 오래된 사회 보험 프로그램입니다. 20 세기 20 세기 동안 캘리포니아를 포함한 대부분의 주에서 채택되었습니다. 근로자 보상 시스템은 고용주와 직원 간의 균형을 기반으로합니다. 직원은 누가 잘못 했든 상관없이 업무 중 부상이나 질병에 대해 신속하고 효과적인 치료를받을 권리가 있으며, 그 대가로 그러한 부상에 대해 고용주를 고소 할 수 없습니다.
결과적으로 캘리포니아 고용주는 근로자가 단 한 명이라도 근로자 보상 보험에 가입해야합니다. 또한 직원이 업무로 인해 다치거나 아프면 산재 보상 혜택을 지불해야합니다. Workers ‘comp 보험은 의료, 일시적 장애 수당, 영구 장애 수당, 추가 직장 이동 수당 또는 직업 재활 및 사망 수당의 6 가지 기본 혜택을 제공합니다.
대부분의 근로자 보상 청구는 문제없이 해결됩니다. 그러나 때로는 부상이 직장에서 지속되었는지 여부 또는받을 자격이있는 혜택의 양과 같은 문제에 대해 귀하와 귀하의 직원간에 의견 차이가 발생할 수 있습니다.
종업원 상해보험의 이점은 무엇인가요?
- 의료 : 업무로 인한 부상이나 질병의 회복을 돕기 위해 고용주가 지불합니다. 의사 방문, 병원 서비스, 물리 치료, 실험실 검사 및 엑스레이는 제공 될 수있는 의료 서비스 중 일부입니다. 이러한 서비스는 부상을 치료하는 데 필요합니다. 물리 치료 및 카이로 프랙틱 치료와 같은 일부 서비스에는 제한이 있습니다.
- 일시적 장애 수당 : 부상으로 인해 회복하는 동안 평상시의 업무를 수행 할 수 없어 임금을 잃을 경우 지급됩니다. 받을 수있는 금액은 임금의 3 분의 2까지입니다. 주법에 의해 설정된 최소 및 최대 지불 한도가 있습니다. 자격이되는 경우 2 주마다 지급됩니다. 대부분의 부상에 대해 지불은 부상 일로부터 5 년 이내에 104 주를 초과 할 수 없습니다. 일시적 장애 (TD)는 귀하가 직장에 복귀하거나 의사가 근무를 위해 귀하를 석방하거나 귀하의 부상이 예상대로 개선되었다고 말하면 중단됩니다. TD 혜택이 지연, 거부 또는 종료 된 경우 추가 주 장애 혜택을 받기 위해 고용 개발부에 청구를 제출할 수 있습니다.
- 영구 장애 수당 : 완전히 회복되지 않은 경우 지급. 지불 금액은 다음을 기준으로합니다. • 의사의 의료 보고서 • 당신의 나이 • 직업 • 앞으로 얼마나 벌 수 있는지.
- 추가 일자리 이주 수당 : 완전히 회복하지 못하고 고용주를 위해 직장으로 돌아 오지 않는 경우 재교육 또는 기술 향상 비용을 지불하는 데 도움이되는 바우처. 바우처는 영구 장애 수준에 따라 $ 4,000에서 $ 10,000까지 다양합니다. 이 바우처는 다음과 같은 경우 주에서 승인 한 학교에서 사용할 수 있습니다. • 영구 장애가 있습니다 • 고용주는 수정 된 또는 대체 작업을 제공하지 않으며 • TD가 끝난 후 60 일 이내에 고용주에게 돌아 오지 않습니다.
- 사망 수당 : 직업 상 상해 나 질병으로 사망 한 경우 배우자, 자녀 또는 기타 부양 가족에게 지급됩니다. 지불 금액은 부양 가족 수를 기준으로합니다. 이 혜택은 주당 최소 $ 224의 비율로 2 주마다 지급됩니다. 또한 산재 보상은 매장 수당을 제공합니다.
General Liability insurance 회사 책임보험
책임 보험은 회사의 실수로 인한 상해 또는 손실에 대해 소송을 당하거나 법적 책임이있는 경우 회사를 보호합니다. 비즈니스 보험 계획의 일부로 위험 관리 계획을 개발하면 오류 위험이 제한됩니다. 그러나 그 위험은 제거 할 수 없습니다. 책임 보험은 이러한 위험에 대한 비즈니스를 보장합니다.
소기업의 경우 많은 보험사가 손해 보험을 포함한 더 큰 보험 정책으로 책임 보험을 패키지화합니다. 대부분의 보험사는이 패키지 정책을“사업주 보험”또는 BOP라고 부릅니다. 귀하의 비즈니스는 별도의 상업 일반 책임 정책 또는 CGL에 의해 더 나은 서비스를받을 수 있습니다. 두 유형의 정책에 따라 제공되는 보장은 거의 항상 동일합니다.
책임 정책에는 두 가지 유형이 있습니다.
보험사의 의무가 언제 시작되고 종료되는지를 제외하면 두 가지 유형의 정책은 동일합니다.
책임 정책은 정책 기간 동안 “발생”으로 인한 손상에 대한 보상을 제공합니다. “발생”은 일반적으로 제 3 자 (귀하 또는 보험사 이외의 사람)에게 발생하는 “사고”를 의미합니다. 그러나 귀하의 책임 정책에는 시간이 지남에 따라 손상을 유발하는 유형의 부상에 대해 제 3 자에 대한 상해에 대한 보장을 포함하는 “실질적으로 동일한 유해 조건에 지속적으로 또는 반복적으로 노출”을 포함하는 “발생”의 정의가 포함될 수 있습니다. 예를 들어, 구덩이에서 자갈 먼지를 지속적으로 흡입하여 이웃 주택 소유주가 병에 걸리는 자갈 구덩이를들 수 있습니다.
보장되지 않는 것
귀하의 책임 정책에 포함되는 것은 귀하의주의 실체 주법의 기능입니다. 한 주 법원은 책임 정책이 특정 사건에 적용되는 것으로 판결 할 수 있지만 인접 주에서는 그렇지 않은 것으로 판결 할 수 있습니다. 모든 책임 정책에 걸쳐 적용되지 않고 발생 정의에서 제외되는 몇 가지 유형의 발생이 있습니다.
- • 근로자 상해 - 근로자는 근로자 보상 보험의 적용을받으며 근로자는 "제 3 자"가 아니므로 근로자 상해는 보장되지 않습니다.
- • 자동차 책임 – 회사 차량으로 인한 손상 또는 손실은 책임 정책과 별도로 판매되는 상업용 자동차 정책의 적용을받습니다.
- • 비즈니스 재산권 손상 - 비즈니스 속성 또는 위치에 손상이 당신의 재산 및 상해 보험에 가입하고 당신의 사업은 "첫 자"이고 책임 보험은 타사 청구에 적용됩니다.
- • 오염 – 대부분의 책임 정책은 오염을 다루지 않습니다. 귀하의 비즈니스가 환경에 해를 끼칠 수 있거나 해를 끼칠 수있는 경우 별도의 정책 또는 오염 승인이 필요합니다.
- • 완료된 제품 보장 – 책임 정책은 정책에 제품 완료 운영 조항이있는 한 대부분의 경우 완료된 제품 또는 서비스로 인해 발생하는 손실 또는 손상을 포함합니다. 책임 정책은 제품 제거 또는 제품 회수와 관련된 비용으로 인한 손실 또는 손상을 포함하지 않습니다. 해당 상황에 대해 제품 철회 보장이라는 별도의 보장이 있습니다.
E & O insurance 전문가 책임보험
과실에 대한 고발 또는 전문 서비스 수행 실패는 실수하지 않았더라도 전문 서비스 비즈니스가 소송을 제기 할 수있는 것입니다.
다음과 같은 경우 E & O 보험을 진지하게 고려해야합니다.
- 전문적인 서비스를 제공합니다.
- 정기적으로 조언을 제공합니다.
- 고객이 E & O 보험에 가입해야합니다.
종업원 건강보험
미국의 건강 보험은 경쟁하는 보험사, 플랜 및 법률의 복잡한 습격입니다. 경제적 인 의료 보험을 제공하는 기업의 능력은 지역에 따라 결정되는 경우가 많습니다. 주법은 건강 보험 결정에 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 경쟁력을 갖추기 위해서는 어느 시점에서 일정 수준의 건강 보험을 제공해야합니다. 미국 보건 복지부에 따르면 Kaiser / HREET의 보고서를 인용하면 미국 직원의 67 %가 고용주가 후원하는 의료 서비스의 혜택을받습니다. 숙련 된 직원이 3 개의 직업 기회를 가지고 있다면 평균적으로 2 개는 건강 보험을 제공하고 1 개는 그렇지 않을 것입니다. 숙련 된 직원은 보험에 가입 한 고용주를 위해 일하기로 선택합니다.
가장 기본적인 설명으로 건강 보험은 네 가지 유형으로 나뉩니다.
- • 전통 또는 배상 보험 이것은 보험사가 보험료에 대해 제공하는 전통적인 건강 보험으로 보험 가입자가 의료 서비스 제공자를 선택하고 보험사가 비용을 상환 할 수 있도록합니다. 20 년에서 30 년 전에 이것은 가장 널리 퍼진 건강 보험이었습니다. 오늘날에는 사실상 존재하지 않으며 비즈니스가 그다지 크지 않은 경우 이러한 종류의 보장은 현실적인 옵션이 아닙니다.
- • 건강 유지 조직 (또는 HMO) HMO는 보험사와 더 낮은 협상 요율로 의료 서비스를 제공하기로 합의한 의사, 병원 및 의료 제공자의 조직입니다. HMO 보장 모델은 1 차 진료 의사 (PCP)를 사용하여 플랜에 따라 보험 가입자의 진료를 조정합니다. PCP는 전문 치료가 필요한 경우 전문의에게 의뢰해야하며 플랜을 통해 환자에 대한 치료를 사전 승인해야합니다. 피보험자는 병원, 의사 및 기타 서비스 선택이 HMO에있는 사람들로 제한되지만 PCP의 추천을 통해 HMO 외부의 전문가에게 의뢰 될 수 있습니다. 규모의 경제와 치료 관리로 인해 보험료가 감소합니다.
- • 선호하는 제공자 조직 (또는 PPO) PPO는 일부 측면에서 HMO와 유사하지만 종종 더 제한적입니다. HMO에는 HMO 내에 2 ~ 3 개의 다른 병원이있을 수 있습니다. PPO에서 보험사는 일반적으로 특정 병원과 의사로 구성된 전용 네트워크를 가지고 있습니다. 피보험자는 PCP를 갖게되지만 모든 치료 역시 네트워크 내에서 이루어져야합니다. 치료가 "네트워크 외부"에서 발생하는 경우, 보험 가입자는 서비스 비용의 전부는 아니지만 대부분의 비용을 지불해야합니다. 보험료는 PPO 플랜에 따라 감액되지만 이용 가능한 의료 옵션도 있습니다. 우수한 의료 시설을 갖춘 일부 대도시 지역에서 지역 PPO 계획은 더 많은 국가 기반 HMO 및 전통적인 정책에 비해 엄청난 비용 절감을 제공 할 수 있습니다.
- • 메디 케어 및 메디 케이드 Medicare는 65 세 이상, 장애자 또는 후기 신부전 환자에게 제공되는 정부 보험입니다. 고령화 된 인력으로 인해 귀하의 비즈니스에는 추가 보험 혜택을 찾고있는 65 세 이상의 직원이있을 수 있습니다. 메디 케이드는 극빈자와 일부 장애인을위한 정부 보험입니다. 주정부는 저임금 근로자에게 보장을 제공하기 위해 Medicaid에 의존하는 고용주에 대해 매우 엄격 해지고 있습니다.
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